天津男子泰国“杀妻骗保”被判无期徒刑

       历时一年，天津男子泰国“杀妻骗保”案终于有了一个结果。12月24日，天津男子泰国“杀妻骗保”案宣判，被告张某被判处无期徒刑。此案曾经轰动一时，并一度引发消费者和国内保险公司等关于保险的讨论。

　　作为保障风险的一种手段，保险不一定能改变生活，但是能防止生活被改变，是家庭幸福的守护神。但有人却想靠骗保一夜暴富。虽然杀妻骗保案没成功，但成功骗保的数量并不在少数。据相关人士介绍，目前国内保险欺诈主要出现在车险和重疾险中，尤其车险，占比能达到六七成。

　　面对投保人的骗保行为，保险公司也并非无计可施，而是不断加强反诈骗方面的技术，例如限制保额、免责条款的等。

　　巨额保单牵出的杀妻案

　　这桩引人注目的案件源于2018年。2018年10月27日，天津男子张某与妻子及一岁多的女儿去泰国普吉岛游玩。2018年10月29日，张某涉嫌在酒店里将妻子杀害。泰国大使馆称，被指杀妻骗保男子被泰国警方控制。2018年12月11日，天津警方对张某涉嫌保险诈骗立案侦查。

　　该案件引发舆论大讨论的地方在于，在杀害妻子之前，张某陆续为妻子购买多份保险。根据天津市公安局出具的“张凡涉嫌保险诈骗案（涉案保单）”明细目录显示，张某曾以自己和妻子的名义，在11家不同保险公司购买大额保单，投保额274649元，保险额总价值2676万元，被保人显示均为受害人，而受益人均指向张某本人，险种涉及11种。

　　最终，张某涉嫌在泰国“杀妻骗保”而被判无期徒刑。虽然家属对判决结果不满并表示会上诉。但就骗保目的来说，张某显然并未成功。《每日经济新闻》记者注意到，有骗保念头的人并非个例，2018年10月，湖南娄底一一男子因想逃避拖欠十余万元的网贷，故瞒着妻子偷偷在某保险公司购买了一份赔偿金额为100万元的人身意外险，受益人为妻子。随后该男子伪造坠河现场骗保，殊不知妻子信以为真，最后带一双儿女自杀殉夫。

　　实际上，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的这种情况主要发生于人身保险。由于人身保险是以人生命以及健康为保险标的的保险，这类保险除个别具有“两全”储蓄性质的险种外，一般都是以被保险人的死亡、伤残或者发生疾病为赔偿条件。从具体险种来看，意外险和寿险是该类骗保的两大险种，上述骗保案例中涉及的保险也主要为寿险和意外险。

　　骗保命案为何频发？某业内人士表示，一方面，由于保险合同较为晦涩难懂，一些消费者也不会主动去通读保险合同，对合同列明的免责条款不会特别留意，更不会去了解《保险法》。另一方面，部分保险营销员在推销保险的时候，侧重讲解保单权利，对一些可能不会获得理赔的情形规避告知。两方面因素造成消费者信息不对称，给骗保留下“想象空间”。

　　业内：想要骗保不容易

　　除此之外，面对投保人的骗保行为，保险公司也非无计可施，而是积极采取手段防止有人钻空子。

　　首先，公司层面，保险公司可能会采取多种手段，其中最为明显的方式有：限制保额，最典型的例子是，原保监会为了保护未成年人，对儿童的身故保额进行限制：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。


　　其二，免责条款。列出免责条款，符合条款内容的都不能获得理赔款。例如：针对“腰椎盘突出”的恶意理赔事件，已经有意外险把“腰椎盘突出”列为免责条款；为了减少骗保和恶意理赔的情况，保险公司会拉黑信用值低或者是跟投保人联合骗过保的医院。

　　第三，规则限制。为了减少“杀人骗保”的事件发生，保险公司针对某些保险，会限制投保人与被保人的关系。例如：网上投保定期寿险（可以简单的理解为“死了就赔钱，无论是疾病死亡、重疾死亡，还是意外死亡”），99%的投保人与被保人必须是同一个人，也就是只能给自己投保，这就极大避免了道德风险的产生。

　　第四，加强调查。加大理赔的核查制度，进行全面深入的调查。例如：夫妻俩共同设计骗取790万保险金的事件，如果没有后期的全方位侦查，那么这起骗保事件就会让保险公司蒙受巨大的损失。

　　此外，加强行业监管也是当下的主流趋势。去年2月份，原中国保监会印发《反保险欺诈指引》，明确各单位在反欺诈协作配合机制中的职责。中国保信的数据也显示，全国车险反欺诈信息系统自2016年11月28日上线以来，月均查询量近16万次，截至2017年年底，累计助力险企挽损金额达1.17亿元。（每经记者 袁园    每经编辑 刘野    ）